靈活就業交幾檔最合算多長時間回本
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靈活就業交幾檔最合算多長時間回本?很多人想買社保,但是沒有入職某個單位,自己是屬於靈活就業的,我國靈活就業的人也可以自己購買社保,只是繳納的錢會多一些,那麼靈活就業交幾檔最合算多長時間回本呢?
靈活就業交幾檔最合算多長時間回本1
按照政策,養老保險以當地平均工資為基礎,選擇一定的檔位作為繳費基數,大部分在60%~300%之間,可自由選擇,比如 60%, 70%, 80%, 90%, 100%, 300%,有的地方像北京最低檔位46%,還有的省市檔位劃分會更細緻,有150%,200%等。
我們就按60%~300%檔位,算算要交多少錢,又多少年能回本。
不同檔位,需交費用:
假如某個省當年月平均工資7000,養老保險20%比例交,
交60%,每月交養老保險840,一年交10080;
交70%,每月交養老保險980,一年交11760;
交80%,每月交1120,一年13440;
交90%,每月交1260,一年15120;
按100%交,每月交1400,一年16800;
若是300%,每月交4200,一年50400。
我們看回本時間:
假設社會平均工資7000,交15年,60歲退休,
以60%交,個人共支出15.12萬,每月能領取養老金1283.89元,回本需要9.8年;
以70%交,個人共支出17.64萬,每月領取養老金1400,回本10.5年;
以80%交,個人共支出20.16萬,每月領取養老金1525,回本11.0年;
以90%,個人共支出22.68萬,每月領取養老金1650,回本11.4年;
以100%交,個人共支出25.2萬,每月能領取養老金1775,回本需要11.8年,
以300%交,個人共支出75.6萬,每月能領取養老金4275,回本14.7年
可以看出,隨着繳費檔位的增加,個人支出也在大幅增長,每月領取的養老金增多,回本年限也在拉長。
至於你要交哪個檔位,可以從兩方面來考慮,一是你打算每個月花在社保上多少錢,如果是1000左右,那就最低檔可以了,如果説1500左右,那選擇的空間就更大,60%-100%都可以;
再有就是看你希望能拿到多少養老金,如果説每月1000就行,那就是最低檔60%,1500的話就需要80%,想要近2000就需要在100%,當然如果想要更多,養老保險的繳費年限就要拉長,比如20年,25年這樣,根據自己的預期計劃,去回推每月需要交的檔位哪個更合適。
對於靈活就業人員來説,60%-100%都可以選,如果壓力不大,交的多一些養老金能領得多一點,且養老金是隨着社會平均工資在上升
日後領到的養老金也會越來越高,300%的檔位就沒有必要了,不是很划算,可以拿這部分錢買一些商業保險做個補充,來更好保障自己的晚年生活和醫療報銷。
最後説句題外話,其實幸福都是靠努力奮鬥出來的`,大家在年輕時候對自己的資金有合理的理財規劃,那老了以後也能多些保障,伴隨着老齡化進程的加快,我們也需要為自己的晚年生活做出打算,合理規劃實現自己的財富增值,那晚年生活也會輕鬆很多。
靈活就業交幾檔最合算多長時間回本2
靈活就業人員(自由職業)養老保險繳費 = 上年度社會平均工資 × 繳費檔位 × 20%(其中8%計入個人賬户,12%計入社會統籌賬户)
各地區繳費檔位和繳費比例略有差異,但差別不大。繳費檔位可以自主選擇,一般包括40%、60%、100%、200%……
如果要徹底搞明白哪個檔位“更划算”,就必須“詳解”退養養老金計算辦法!
靈活就業參保人員的退休待遇算法,與企業職工的待遇算法完全一致。退休第一年的初次養老金算法,是全國統一的。退休之後的每年養老金調整,由各省(區、市)自主制定調整方案。
人社通(公眾號)的另一篇文章,詳細解讀了養老金計算辦法:
退休待遇(退休養老金)如何計算?
本文不再詳述計算過程,僅摘錄相關結論。
1996年之後參保的“新人”,退休待遇由基礎養老金、個人賬户養老金2部分組成。
1、每月基礎養老金:
金額=職工退休時全省上年度在崗職工月平均工資×(1+本人歷年平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%
本人歷年平均繳費指數,可理解為歷年繳費檔位的平均值。
2、每月個人賬户養老金:
金額=個人賬户儲存額÷計發月數(50歲退休按195個月;55歲退休按170個月;60歲退休按139個月)
這個“計發月數”只是用來計算退休第一年發放金額,與實際發放月數無關,實際會終身發放。
下面,我們用“繳費回報率”(待遇總額÷繳費總額)來精確計算各種繳費方案是否“划算”。
為了便於理解,我們採用“靜態模型”來做計算繳費回報率:
既不考慮社會平均工資的增長(繳費增長),也不考慮退休待遇增長。我們假定,繳費水平和待遇水平保持同步(同比例)增長
這樣,同時剔除前後兩種增長因素的“靜態模型”,計算出來的繳費回報率(待遇總額÷繳費總額)基本不會有太大的偏差。
假如,某地社會平均工資為6萬元/年,靈活就業人員年度繳費= 6萬× 繳費檔位 × 20%(其中8%計入個人賬户)。
繳費方案1:
按照60%的檔位,每年繳費7200元,15年累計繳費10.8萬元,其中計入個人賬户4.32萬元(不含利息)。
按照前文的養老金公式算得:退休後基礎養老金每月600元,個人賬户養老金按60歲退休為311元,按55歲退休為254元,按50歲退休為222元。
按照平均預期壽命76歲計算,則60歲退休的人員,合計領取金額約17.5萬元;55歲退休的人員,合計領取金額為21.5萬元;50歲退休的人員,合計領取金額為25.6萬元。
按最低標準交15年,60歲退休的人員:
繳費回報率 = 17.5萬 ÷ 10.8萬 =1.62倍
按最低標準交15年,55歲退休的人員:
繳費回報率 = 21.5萬 ÷ 10.8萬 =1.99倍
按最低標準交15年,50歲退休的人員:
繳費回報率 = 25.6萬 ÷ 10.8萬 =2.37倍
結論1:按照最低標準,交滿15年,繳費回報率非常可觀!
繳費方案2:
按照60%的檔位交滿15年後,繼續再交15年(再交10.8萬元),個人賬户累積8.64萬元。
按照前文的養老金公式算得:退休後基礎養老金每月1200元,個人賬户養老金按60歲退休為622元,按50歲退休為443元。與方案1相比,繳費年限延長一倍,退休待遇也增加一倍。繳費回報率與方案1相同。
結論2:
繳費年限延長一倍,退休待遇也增長一倍(成正比);
交滿15年後,繼續按照最低標準繳費,回報率仍然相當可觀!
千萬不要認為:交滿15年就沒必要再交了!
繳費方案3:
按照120%的檔位,每年繳費14400元,15年累計繳費21.6萬元,個人賬户累積8.64萬元(不含利息)。
按照前文的養老金公式算得:退休後基礎養老金每月825元,個人賬户養老金按60歲退休為622元,按55歲退休為508元,按50歲退休為443元。
按照平均預期壽命76歲計算,則60歲退休的人員,合計領取金額約27.8萬元;55歲退休的人員,合計領取金額為33.6萬元;50歲退休的人員,合計領取金額為39.6萬元,比方案1分別多領取10.3萬元、12.1萬元和14萬元。
與方案1相比,方案3提高了繳費檔位,累計繳費增加了10.8萬元,增加的繳費,回報率計算如下:
60歲退休的人員,提高檔位增加的繳費:
繳費回報率 = 10.3萬 ÷ 10.8萬 =0.95倍
比方案1多交10.8萬,但只能多領取10.3萬!
55歲退休的人員,提高檔位增加的繳費:
繳費回報率 = 12.1萬 ÷ 10.8萬 =1.12倍
50歲退休的人員,提高檔位增加的繳費:
繳費回報率 = 14.0萬 ÷ 10.8萬 =1.3倍
結論3:
對於60歲退休的男性參保人,提高繳費檔位,每增加繳費100元,只能增加待遇95元。所以,按照預期壽命76歲和靜態模型計算,男性參保人員提高繳費檔位其實“不划算”。
當然,這裏説的“不划算”,只是沒有額外的“溢出回報”,如果將提高繳費檔位而增加的繳費,看成一種投資,那麼這種投資,預期可實現相當於“社會平均工資增長率×95%”的保值水平,這個資產保值水平也還是不錯的。
對於50歲或55歲退休的參保人,提高繳費檔位,還有一些溢出回報。對於55歲退休的人員,每增加繳費100元,可以增加待遇112元。如果經濟條件允許,建議女性參保人員儘量提高繳費檔位。
以上結論,全部基於“平均預期壽命76歲”和靜態模型(假定每年的工資水平、繳費水平、退休待遇水平保持相同的增長率),但實際情況可能會有偏差,請您根據自己的經濟承受能力和個人預期,自主選擇繳費檔位。
最後,特別提醒:延長繳費年限,比提高繳費檔位,回報率高得多!千萬不要認為:交滿15年就沒必要再交了!
靈活就業交幾檔最合算多長時間回本3
靈活就業者每年一般要交社平工資的20%,而這個20%又分成兩份,其中12%進入當地統籌賬户,8%進入自己的個人賬户。
相比之下,企業職工自己交的全進個人賬户,統籌賬户由單位為他們繳費。對於沒有單位的靈活就業者,或者説他們自己就是自己的老闆,就理所當然地需要同時繳費兩個賬户了。
在領取養老金的時候,兩個賬户領取比例也各不相同。
一般來説,統籌賬户是按照繳費年限的比例去領的,也就是説你交了多少年,在你退休的時候就領取當地上一年社平工資的百分之多少。
其實仔細想想,每年你交12%進入統籌賬户,如果你交了15年,退休後每年可領取15%,只需12年就能“回本”了,之後領取的就是除了自己的交進統籌賬户的另外一部分了。
而個人賬户的領取呢,國家都會有規定你的計發月數是多少,也就是把個人賬户額度除以一個數字,每月領一份。
就比如説,男性60歲退休,就是139個月,12年左右;女性55歲退休,就是170個月,14年左右。等到退休的時候從統籌和個人賬户分別去領。
同樣的,假如繳費了15年,只需要12到14年左右就可以“回本”了。
那活不到“回本”的那一年該怎麼辦?
其實早在2017年就公佈過,我們中國的平均餘壽是76.34歲,按照前面的推算大部分人還是能夠活到“回本”那一年的,最主要的還是要對自己的身體有足夠的自信,保持健康地活到那個時候才不會“虧本”啊。
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